شهادة جامعية بالدين

كيف يعمل النظام في الولايات المتحدة

يُموَّل التعليم العالي الأمريكي من عدة مصادر في آن واحد: الموارد الذاتية للطلاب وأسرهم، والمنح الجامعية والحكومية، إضافة إلى القروض التعليمية. وإذا لم تكن المنح والموارد الذاتية كافية، يمكن للطالب تغطية الرسوم الدراسية المتبقية عبر الاقتراض. وفي السنوات الأخيرة، أصبح عبء الديون جزءاً كبيراً من المنظومة الأمريكية: ففي الربع الثاني من عام 2026، بلغ إجمالي مديونية الطلاب 1.65 تريليون دولار، فيما سجّل نظام القروض التعليمية الفيدرالي نحو 42.6 مليون مستفيد. 

في العام الدراسي 2025/26، بلغ متوسط التكلفة المعلنة لعام دراسي واحد في جامعة حكومية مدتها أربع سنوات نحو 11.95 ألف دولار (ما يعادل مليون روبل تقريباً) للطالب المقيم في الولاية، و31.88 ألف دولار (نحو 2.76 مليون روبل) للطالب القادم من ولاية أخرى. أما في الجامعات الخاصة غير الربحية فبلغت التكلفة 45 ألف دولار (حوالي 3.9 مليون روبل).

وإذا لم تكن الموارد الذاتية والمنح كافية، يمكن تمويل المبلغ المتبقي عن طريق القروض. تحمل القروض التعليمية الفيدرالية سعر فائدة ثابتاً يتوقف على فئة المقترض والعام الدراسي. وبالنسبة لطلاب البكالوريوس في العام الدراسي 2026/27، يبلغ سعر الفائدة 6.39% سنوياً. أما لطلاب الماجستير والبرامج المهنية فيصل إلى 7.94%، ولقروض PLUS يبلغ 8.94%. وتختلف مدة السداد حسب البرنامج: تنص الخطة الفيدرالية القياسية عادة على السداد خلال 10 سنوات، بينما تتيح بعض البرامج تمديد فترة السداد لأجل أطول.

إن الجمع بين ارتفاع تكلفة التعليم والتمويل بالقروض هو ما يشكّل المديونية المتراكمة. ففي العام الدراسي 2023/24، كان 47% من خريجي البكالوريوس يحملون ديوناً. وبلغ متوسط حجم المديونية بين المقترضين 29.56 ألف دولار.

في المقابل، لم ترتفع تكلفة التعليم نفسه بشكل متساوٍ خلال العقد الماضي. فبالقيمة الحقيقية، انخفضت تكلفة الدراسة في الكليات الحكومية لمدة عامين بنسبة 10% بين العامين الدراسيين 2015/16 و2025/26، وفي الجامعات الحكومية لمدة أربع سنوات للمقيمين في الولاية بنسبة 7%. أما في الجامعات الخاصة غير الربحية لمدة أربع سنوات، فارتفعت التكلفة بنسبة 2%. 

تكمن مشكلة النموذج الأمريكي في أن القرض يتيح الحصول على التعليم دون دفع كامل التكلفة مقدماً، لكنه ينقل جزءاً من النفقات إلى المستقبل. وإذا لم يكن الدخل بعد التخرج كافياً، يضطر المقترض نفسه إلى خدمة الدين. ومع اتساع نطاق المنظومة، تتحول هذه المسألة إلى مشكلة مالية وطنية: ففي الربع الثاني من عام 2026، كان 10.6% من مديونية الطلاب متأخراً عن السداد لأكثر من 90 يوماً.

كيف يعمل النظام في روسيا

ينقسم التعليم العالي في روسيا إلى تعليم ممول من الموازنة وتعليم مدفوع الأجر. ففي حالة الدراسة على نفقة الموازنة، لا يتحمل الطالب تكاليف التعليم، بينما في الأماكن التجارية يتحمل هو أو أسرته هذه النفقات. وتحديداً تكلفة التعليم المدفوع هي التي تشهد ارتفاعاً ملحوظاً في السنوات الأخيرة.

ارتفع متوسط تكلفة العام الدراسي من 63 ألف روبل في عام 2011 إلى 192 ألف روبل في عام 2021. وخلال عشر سنوات بلغت نسبة الزيادة 205%، في حين كان معدل التضخم الرسمي خلال الفترة ذاتها نحو 54%. وفي عام 2025 ارتفع متوسط تكلفة التعليم بنسبة 13.3% إضافية، وفي عام 2026، وفقاً للبيانات الأولية، بنسبة 10.7%. أما بالنسبة للتخصصات التي يُطبق فيها حد أقصى منظم لعدد الأماكن المدفوعة، فقد بلغت الزيادة 10.9%.

يظل الفارق في التكلفة بين المناطق كبيراً. ففي عام 2026 يبلغ متوسط تكلفة العام الدراسي في موسكو وسانت بطرسبورغ نحو 450-650 ألف روبل، بينما يتراوح في المناطق الأخرى بين 160-280 ألف روبل في المتوسط.

بالنسبة لمن لا يستطيعون سداد قيمة العقد دفعة واحدة، يتوفر قرض تعليمي بدعم حكومي. يبلغ سعر الفائدة على هذا القرض للطالب 3% سنوياً. والمقترض هو الطالب نفسه، ولا يُشترط لإتمام الإجراءات تقديم إثبات دخل أو ضامنين. وتُحوّل الأموال مباشرة إلى الجامعة وتُستخدم لسداد الرسوم الدراسية. ويبدأ سداد أصل الدين بعد انتهاء الفترة التفضيلية ويمكن أن يستمر حتى 15 عاماً، علماً بأن الفترة التفضيلية تشمل مدة الدراسة وتسعة أشهر إضافية بعد التخرج.

يتزايد الطلب على هذه الآلية. ففي سبيربنك، تم إبرام 98.6 ألف عقد قرض تعليمي في موسم 2025 - بزيادة 35% عن العام السابق. وبلغ حجم القروض الممنوحة 18.2 مليار روبل، بزيادة قدرها 1.5 مرة. وفي تي-بنك تم إبرام 18.2 ألف عقد - أي أكثر من 2.8 مرة مقارنة بالعام الماضي، وتجاوز حجم الإقراض 7 مليارات روبل.

لا يُستخدم القرض فقط للحصول على الشهادة الجامعية الأولى. فوفقاً لبيانات تي-بنك، شكلت عقود البكالوريوس 60%، والماجستير 25%، والتخصص 10%، و5% أخرى للدراسات العليا والتخصصات العلمية.

في الوقت نفسه، أصبح الإقراض الميسر منذ عام 2026 أكثر استهدافاً. فهو الآن مرتبط بقائمة المهن والتخصصات ومجالات الإعداد والتخصصات العلمية التي تتوافق مع أهداف الاستقلال التكنولوجي والريادة. وتشمل هذه القائمة على وجه الخصوص الرياضيات، والرياضيات التطبيقية والمعلوماتية، وعلوم الحاسوب، وأمن المعلومات، والإلكترونيات، والطاقة، والكيمياء، والأحياء، والمجالات الهندسية والتكنولوجية.

ونتيجة لذلك، يؤدي القرض التعليمي في روسيا وظيفتين في آن واحد. فهو يتيح للطالب سداد تكاليف العقد المتزايدة، ويصبح في الوقت ذاته أداة لسياسة الدولة في مجال الموارد البشرية. واختيار التخصص الآن يحدد المهنة المستقبلية وإمكانية الحصول على التمويل بشروط ميسرة في الوقت نفسه.

تتيح الولايات المتحدة للطالب بدرجة أكبر إمكانية الاقتراض الآن وتحمل تبعات هذا القرار بنفسه مستقبلاً. أما روسيا فتتحمل الجزء الأكبر من تكلفة المخاطر الائتمانية، لكنها في المقابل تحصل على إمكانية التأثير في المسارات التعليمية التي سيتم تمويلها بشروط ميسرة.

في كلتا الحالتين، يظل التعليم قراراً استثمارياً، غير أن المخاطر الرئيسية في النموذج الأمريكي تتعلق بحجم الديون المستقبلية، بينما في النموذج الروسي ترتبط أيضاً باختيار التخصص الذي يحدد مدى إمكانية الحصول على الدعم الحكومي.