贷款读文凭

美国的体系是如何运作的

美国高等教育的资金来源多元化：学生及其家庭的自有资金、大学和政府提供的助学金，以及教育贷款。如果助学金和自有资金不足，学生可以通过贷款来支付剩余的学费。近年来，信贷负担已成为美国教育体系的重要组成部分：2026年第二季度，学生债务总额达到1.65万亿美元，联邦教育贷款系统中约有4260万名借款人。 

在2025/26学年，州立四年制大学对本州居民公布的年度学费平均为1.195万美元（约合100万卢布），对外州学生则为3.188万美元（约合276万卢布）。私立非营利大学的学费为4.5万美元（约合390万卢布）。

如果自有资金和助学金不足，剩余部分可以通过贷款来解决。联邦教育贷款采用固定利率，具体利率取决于借款人类别和学年。2026/27学年，本科生的贷款年利率为6.39%，研究生和专业项目学生为7.94%，PLUS贷款为8.94%。还款期限因项目而异：标准联邦还款计划通常为10年，而某些特定项目允许延长还款期限。

正是高昂的教育成本与信贷融资的结合，造成了债务的累积。在2023/24学年，47%的本科毕业生背负债务，借款人的平均债务额为2.956万美元。

与此同时，过去十年教育成本的增长并不均衡。以实际价值计算，从2015/16学年到2025/26学年，州立两年制社区学院的学费下降了10%，州立四年制大学对本州居民的学费下降了7%。而私立非营利四年制大学的学费则上涨了2%。 

美国模式的问题在于，贷款虽然让学生无需一次性全额支付就能接受教育，但却将部分支出转移到了未来。如果毕业后的收入不足，偿债负担就会落在借款人自己身上。在如此大规模的体系下，这已演变成一个全国性的金融问题：2026年第二季度，10.6%的学生债务逾期超过90天。

俄罗斯的体系是如何运作的

俄罗斯的高等教育分为公费和自费两种。公费生无需支付学费,而自费生则需自己或家庭承担费用。近年来,自费高等教育的学费涨幅尤为显著。

年均学费从2011年的6.3万卢布增至2021年的19.2万卢布。十年间涨幅达205%,而同期官方通胀率仅为54%左右。2025年平均学费又上涨了13.3%,2026年根据初步数据上涨10.7%。对于实行自费生名额上限管制的专业,涨幅为10.9%。

地区间学费差异依然显著。2026年,莫斯科和圣彼得堡的年均学费约为45万至65万卢布,而其他地区平均在16万至28万卢布之间。

对于无法一次性支付学费的学生,可申请政府支持的教育贷款。学生实际承担的年利率为3%。借款人为学生本人,申请时无需提供收入证明或担保人。贷款直接划拨给高校用于支付学费。本金偿还在宽限期结束后开始,还款期最长可达15年,宽限期包括在校期间及毕业后九个月。

这一机制的需求持续增长。2025学年,俄罗斯储蓄银行签订了9.86万份教育贷款合同,同比增长35%。放贷总额达182亿卢布,增长1.5倍。T-Bank办理了1.82万份合同,是上年的2.8倍多,贷款总额超过70亿卢布。

教育贷款不仅用于攻读第一学位。据T-Bank数据,60%的合同用于本科教育,25%用于硕士,10%用于专家学位,另有5%用于副博士及科研专业项目。

从2026年起,优惠贷款政策更加精准。现已与符合技术独立和领先地位目标的职业、专业、培养方向及科研专业清单挂钩。其中包括数学、应用数学与信息学、计算机科学、信息安全、电子学、能源、化学、生物学以及工程技术类方向。

因此,俄罗斯的教育贷款同时发挥两项功能。它既帮助学生支付不断上涨的学费,又成为国家人才政策的工具。如今,专业选择不仅决定未来职业,也决定能否获得优惠融资的机会。

美国更倾向于让学生现在借款,并在未来自行承担这一决定的后果。俄罗斯则承担了信贷风险的大部分成本,但同时也获得了影响哪些教育路径可以获得优惠融资条件的权力。

在这两种情况下,教育都是一项投资决策,只不过在美国模式中,主要风险与未来债务规模有关,而在俄罗斯模式中,风险还涉及专业选择——这决定了能否获得国家支持。