介于市场与社会功能之间的机动车交强险:为何有些地区要为其他地区买单

俄罗斯机动车交通事故责任强制保险(ОСАГО)体系中仍存在地区失衡问题:部分地区的保险赔付金额大幅超过保费收入。2025年保险公司通过ОСАГО共收取约3290亿卢布保费,赔付2940亿卢布,但在某些地区赔付率超过100%,甚至达到数倍之多。

部分地区实际上成为其他地区的"供血者",弥补后者的亏损。该体系目前整体保持稳定,但专家警告:部分地区的失衡状况需要系统性解决方案。

ОСАГО如何运作,为何它不是普通保险

ОСАГО是车主民事责任强制保险。该保单承保驾驶员对其他道路交通参与者可能造成的损失。最高赔付限额为财产损失40万卢布,人身伤害最高50万卢布。

与保险公司可以自主定价和选择客户的车损险不同,ОСАГО受到国家严格监管。保险公司必须向任何驾驶员出售保单,而费率受央行设定的费率区间限制。

因此,保险公司并非总能通过提价完全补偿风险——即使该地区呈现高亏损率。

为何赔付可能超过保费

据俄罗斯汽车保险联盟(РСА)数据,个别地区赔付超过保费的现象源于多重因素叠加:高事故率、活跃的诉讼实践、保险欺诈以及车辆保有结构特点。

俄罗斯汽车保险协会(РСА)在接受《Аргумент Медиа》采访时解释称,道路交通密集且驾驶文化水平较低的地区交通事故频发,这加重了保险体系的负担。另一个因素是汽车律师发起的司法纠纷,往往导致赔付金额增加。

据行业专家估计,问题地区的欺诈性赔付可能占赔付总额的20%。

АльфаСтрахование保险公司强制保险部门主管 罗曼·洛博金(Роман Лободин) 指出,大多数问题地区都存在多种因素的叠加效应。

"不同地区各种因素的影响程度不同,但在大多数'问题'地区,所有因素都汇聚在一起:高事故率、诉讼费用等等。车辆构成主要在该国东部地区发挥作用。"

РЕСО-Гарантия保险公司副总裁 伊戈尔·伊万诺夫(Игорь Иванов)。他表示,这种失衡是由多种因素共同作用形成的。他还指出:

"诈骗分子的行为以及所谓'汽车律师'利用法律漏洞大肆敛财,都产生了重大影响。"

地区间交叉补贴

尽管存在地区性失衡,但通过风险再分配,OSAGO系统整体上仍保持平衡。Rosgosstrakh公司OSAGO业务组合发展总监 尤里·斯特列卡洛夫 在接受Argument Media采访时强调:

"OSAGO系统整体上是稳定的,并履行着其社会职能——保护驾驶者的民事责任。"

然而,这种稳定性的维持不仅仅依靠市场机制。

"但问题在于,这种稳定性的维持在一定程度上是靠正常亏损地区的车主为高亏损地区的车主买单来实现的。"

地区因素:欺诈与司法实践

欺诈手段仍是导致该体系亏损的原因之一。据保险市场代表透露,近年来欺诈手段的性质几乎没有变化。 伊戈尔·伊万诺夫 来自RESO-Garantia保险公司,列举了最常见的几种欺诈情形。

"最常见的欺诈类型可能要数倒车时发生的交通事故(撞上静止车辆)。"

据他介绍,此类事故往往由有组织的团伙策划实施。

"不法分子购买旧车,这些车辆的零配件价值有时能达到OSAGO强制险的赔付上限。"

另一种手法是在环形交叉路口制造事故,在这种情况下要证明诈骗分子的蓄意行为极其困难。СОГАЗ保险公司指出,问题的规模依然相当严重。2025年,该公司各部门向执法机关提交了64份保险欺诈案件材料,涉案总金额达2.309亿卢布。而在2025年下半年,警方捣毁了多个犯罪团伙,这些团伙共策划了400多起伪造交通事故。

СК «Согласие»有限责任公司新闻处也表示,公司安全部门能够迅速识别欺诈手法,最大限度地减少不诚信行为造成的损失,有助于降低亏损率。

保险公司面临的经济限制

尽管ОСАГО(机动车第三者责任强制保险)具有强制性质,但保险公司在问题地区仍面临经济限制。据 罗曼·洛博金介绍,保险公司无法完全退出这些地区的业务,但在那里拓展业务的可能性受到很大限制。

"在一些情况复杂的地区,保险公司没有机会开展业务拓展。这一险种的强制性意味着我们必须在各地销售,但与此同时,我们已经没有能力发展销售、开设新的销售网点。"

РСА(俄罗斯保险联盟)也指出,在高风险地区开展业务伴随着更高的运营成本和诉讼费用。

监管机构与费率政策

近年来,央行逐步放开机动车交强险费率。2025年12月,监管机构将小型客车的费率浮动区间上下各扩大15%,摩托车扩大40%,同时调整了地区系数。 尤里·斯特列卡洛夫 来自Rosgosstrah保险公司的他认为,市场已经能够适应这种模式。

"机动车交强险新费率区间实施的头三个月表明,保险市场已经做好了价格自我调节的准备。"

与此同时,费率空间的扩大并未导致保单价格大幅上涨。

"2月份全国机动车交强险平均保费较2025年同期仅增长不到2%。"

AlfaStrakhovanie保险公司同样认为扩大费率区间是一项有效措施。据 Roman Lobodin认为,费率上调主要影响的是高风险驾驶员群体。

"在费率浮动区间扩大15%之后,平均费率的涨幅并不显著,这说明只有保险记录不良的客户才面临保费上涨。"

能否稳定这一体系

专家们一致认为,仅靠费率调整不足以解决问题。俄罗斯保险公司联盟认为,需要采取综合措施,包括保险公司、执法机关和地方政府之间的协作。 Roman Lobodin认为,各部门之间的协调配合起着关键作用。

"要想在'红色'地区实现长期稳定,需要地方政府、内务部、交警部门以及保险公司之间的密切配合。"

RESO-Garantiya保险公司认为,长期解决方案可能是更深入的费率自由化:

"我们多次表示,机动车交强险应该引入自由定价机制,就像车损险那样。"

Soglasie保险公司新闻处指出,进一步完善个性化风险评估体系仍然是长期稳定区域失衡的关键方向,而保险公司安全部门的有效工作为改善问题地区的状况做出了重要贡献。

目前预计全国交强险费用不会出现急剧增长。据保险公司估计,2026年平均保费可能增长3-5%,主要是由于维修通胀和零部件成本上涨。2025年全年交强险平均赔付额正是因为这一原因增长了约17%。然而,长期情况将取决于降低欺诈水平和区域失衡的成效如何。

如果不发生系统性变革,交叉补贴的风险将继续存在——这意味着,状况良好地区的谨慎驾驶者将继续为问题地区的损失买单。