ОСАГО между рынком и социальной функцией: почему одни регионы платят за другие

Перекрестное субсидирование регионов

Несмотря на региональные перекосы, система ОСАГО в целом остается сбалансированной благодаря перераспределению рисков. Директор по развитию портфеля ОСАГО «Росгосстраха» Юрий Стрекалов в беседе с «Аргумент Медиа» подчеркивает:

«Система ОСАГО в целом устойчива и выполняет свою социальную функцию — защиту гражданской ответственности автомобилистов».

Однако устойчивость поддерживается не только рыночными механизмами.

«Другое дело, что эта устойчивость поддерживается в том числе и за счет того, что автомобилисты из регионов с нормальной убыточностью переплачивают за более убыточных».

Региональный фактор: мошенничество и судебные практики

Одной из причин убыточности системы остаются мошеннические схемы. По словам представителей страхового рынка, их характер за последние годы почти не изменился. Игорь Иванов из РЕСО-Гарантия перечисляет наиболее распространенные сценарии.

«Пожалуй, самый распространенный вид мошенничества — ДТП при движении задним ходом (наезд на стоящее транспортное средство)».

По его словам, часто подобные аварии инсценируются организованными группами.

«Злоумышленники приобретают старые автомобили, стоимость запчастей на которые порой достигает лимита выплаты по ОСАГО».

Еще одна схема — провокация аварий на круговых перекрестках, где доказать умышленность действий мошенников бывает крайне сложно. Как отмечают в СОГАЗе, масштабы проблемы остаются значительными. В 2025 году подразделения компании направили в правоохранительные органы 64 материала по делам о страховом мошенничестве, общий ущерб по которым составил 230,9 млн руб. А во втором полугодии 2025 года была пресечена деятельность преступных групп, на счету которых более 400 инсценированных ДТП.

В пресс-службе ООО «СК «Согласие» также отметили, что служба безопасности оперативно выявляет мошеннические схемы, минимизируя потери от недобросовестных действий и способствуя снижению убыточности.

Экономические ограничения для страховщиков

Несмотря на обязательный характер ОСАГО, страховщики сталкиваются с экономическими ограничениями в проблемных регионах. По словам Романа Лободина, компании не могут полностью отказаться от работы в таких субъектах, но возможности развития бизнеса там существенно ограничены.

«В некоторых регионах со сложной ситуацией страховщики не имеют возможности заниматься развитием. Обязательность вида означает, что мы продаем везде, но при этом развивать продажи, открывать новые точки продаж уже возможности не имеем».

РСА также отмечает, что работа в высокорисковых регионах сопровождается повышенными операционными расходами и судебными издержками.

Регулятор и тарифная политика

В последние годы ЦБ постепенно либерализует тарифы ОСАГО. В декабре 2025 года регулятор расширил тарифный коридор на 15% вверх и вниз для легковых автомобилей и на 40% для мотоциклов, а также скорректировал территориальные коэффициенты. Юрий Стрекалов из «Росгосстраха» считает, что рынок уже способен адаптироваться к такой модели.

«Первые три месяца действия нового тарифного коридора в ОСАГО показали, что страховой рынок уже готов к саморегулированию цен».

При этом повышение тарифных возможностей не привело к резкому росту стоимости полисов.

«Рост средней премии ОСАГО в феврале в целом по стране составил чуть менее 2% к аналогичному периоду 2025 года».

В «АльфаСтраховании» также считают расширение коридора эффективной мерой. По словам Романа Лободина, повышение тарифов коснулось прежде всего водителей с повышенным риском.

«После расширения коридора на 15% средний тариф вырос не столь значительно, что говорит о том, что только клиенты с плохой страховой историей получили увеличение размера страховой премии».

Можно ли стабилизировать систему

Эксперты сходятся во мнении, что тарифных изменений недостаточно для решения проблемы. В РСА считают, что необходим комплексный подход, включающий взаимодействие страховщиков, правоохранительных органов и региональных властей. По мнению Романа Лободина, ключевую роль играет координация различных ведомств.

«Для долгосрочной стабилизации ситуации в "красных" регионах нужна слаженная работа в регионе правительства, МВД, ГИБДД и, конечно же, страховщиков».

В РЕСО-Гарантия считают, что долгосрочным решением может стать более глубокая либерализация тарифов:

«Мы неоднократно говорили о том, что в ОСАГО должна быть введена свободная тарификация, как в каско».

В пресс-службе ООО «СК «Согласие» отметили, что дальнейшее совершенствование системы индивидуальной оценки рисков остается ключевым направлением для долгосрочной стабилизации регионального дисбаланса, а эффективная работа служб безопасности страховщиков вносит существенный вклад в оздоровление ситуации в проблемных регионах.

Пока резкого роста стоимости ОСАГО в целом по стране не ожидается. По оценке страховщиков, средняя премия в 2026 году может вырасти на 3–5%, главным образом из-за инфляции ремонта и стоимости запчастей. По итогам 2025 года средняя выплата по ОСАГО выросла примерно на 17% именно по этой причине. Однако в долгосрочной перспективе ситуация будет зависеть от того, насколько эффективно удастся снизить уровень мошенничества и региональный дисбаланс.

Если системных изменений не произойдет, риск перекрестного субсидирования сохранится — а значит, аккуратные водители в благополучных регионах и дальше будут частично оплачивать убытки более проблемных территорий.