سوق التأمين: حصاد عام 2025

أبرز الأحداث والتحديات في 2025: السوق في مرحلة إصلاحات

شكّل عام 2025 بالنسبة لسوق التأمين الروسي ليس مجرد عام نمو، بل عام اختبار للمرونة والنضج. بلغت أقساط التأمين الإجمالية في 2025 مستوى قياسياً عند 2.7-2.8 تريليون روبل، محققةً نمواً بنسبة 15-18% مقارنة بالعام السابق. واجه القطاع في الوقت نفسه إصلاحات تعريفية، وتحولاً في المنتجات الرئيسية، وضغوط التحول الرقمي، وتغيراً في مواقف العملاء.

طالت التغييرات الرئيسية في 2025 ثلاثة قطاعات دفعة واحدة: التأمين على السيارات، والتأمين على الحياة، والتأمين الصحي، بحسب ما أفاد به الاتحاد الروسي لشركات التأمين لـ«أرغومنت ميديا».

التأمين الإلزامي على السيارات: إعادة هيكلة التعريفات والرقابة عبر الكاميرات

خلال العام، عدّل البنك المركزي مراراً معايير التأمين الإلزامي على السيارات. في نوفمبر 2025، وسّع الجهة التنظيمية نطاق التعريفة الأساسية بنسبة 15% في كلا الاتجاهين لجميع المركبات، باستثناء الدراجات النارية حيث بلغ التوسع 40%. وبالتوازي، أُعيد النظر في المعامل الإقليمي (КТ) - مؤشر مستوى المخاطر وتكلفة تأمين الممتلكات أو الحياة في مدينة أو منطقة محددة. في منطقة نوفوسيبيرسك وجمهورية إنغوشيتيا، تضاعف المعامل (من ~0.9 إلى ~1.7). هذه المناطق مدرجة في قائمة البنك المركزي للمناطق الأكثر خطراً من حيث الممارسات غير النزيهة في التأمين الإلزامي. وفي مناطق أخرى، انخفض المعامل على العكس. كما يشير الاتحاد، فإن الهدف من هذه التغييرات هو جعل التعريفات أكثر تبريراً اقتصادياً واستهدافاً: السائقون الحذرون يحصلون على أسعار منخفضة، والمتسببون بالحوادث يدفعون أكثر.

من الأحداث الرئيسية الأخرى تطوير مشروع التحقق من وجود بوليصة التأمين الإلزامي عبر كاميرات المراقبة. فيربيع 2025، كلّف الرئيس بتطوير آلية معالجة المخالفات، وفي نوفمبر أقرت الدوما ومجلس الاتحاد قانوناً بشأن حد أقصى للغرامات على غياب التأمين الإلزامي المكتشفة عبر الكاميرات.

أيّد مجتمع التأمين هذه المبادرة. يؤكد الاتحاد أن الإجراء لا يستهدف المخالفين العرضيين، بل أولئك الذين يتجاهلون شراء البوليصة بشكل منهجي. من المفترض أن يؤدي هذا إلى:

• خفض نسبة السائقين غير المؤمَّنين،
• تعزيز حماية المشاركين في حركة المرور،
• احتواء ارتفاع أقساط التأمين لمالكي السيارات الملتزمين.

في الوقت نفسه، يبقى التحدي الأول في التأمين الإلزامي هو وضع إصلاح السيارات. اليوم، تبلغ نسبة الإصلاحات بتوجيه من شركة التأمين 5-7% فقط، لأن مراكز الصيانة غالباً ترفض العمل وفق شروط التأمين الإلزامي أو لا تبرم عقوداً مع شركات التأمين أصلاً. يقترح الاتحاد حلاً تشريعياً: تثبيت حق المتضرر في دفع تكلفة الاستهلاك الإضافية، إذا دفعت شركة التأمين المال وقام مالك السيارة بالإصلاح بنفسه. من المقرر تقديم مشروع القانون إلى الدوما في 2026.

التأمين الصحي الإلزامي: الحفاظ على دور شركات التأمين

في نوفمبر 2025، أُقرّ قانون «التأمين الصحي الإلزامي» الذي أبقى على شركات التأمين الصحي في النظام. كان قد نوقش سابقاً إمكانية نقل وظائفها إلى الصناديق الإقليمية، ما كان سيستبعد شركات التأمين فعلياً من المنظومة. يؤكد الاتحاد أن الحفاظ على شركات التأمين الصحي أمر حاسم للبيئة التنافسية، ولتحسين جودة الرعاية الطبية، ولحماية حقوق المؤمَّن عليهم. فممثلو التأمين هم من يرافقون المرضى، ويتفاعلون مع المؤسسات الطبية والسلطات، ويجرون تقييماً لجودة الخدمات.