هذا النص ترجمة آلية من Русский. أُعدّت بواسطة الذكاء الاصطناعي وقد تحتوي على أخطاء.
اقرأ النص الأصلي →
هذا النص ترجمة آلية من Русский. أُعدّت بواسطة الذكاء الاصطناعي وقد تحتوي على أخطاء.
اقرأ النص الأصلي →قيّم المحلل دينيس نوغاييف فعالية القروض العقارية المتدرجة للأسر التي لديها أطفال. كيف يؤثر خفض سعر الفائدة إلى 4% للأسر متعددة الأطفال على معدلات المواليد ومن سيكون المقترض الرئيسي.
على عكس سعر الفائدة الميسّر «الثابت»، يمكن للنظام المتدرج أن يعمل فعلياً على تحفيز إنجاب الطفل الثاني والثالث، وليس فقط على تحسين الظروف السكنية للأسر المتكوّنة بالفعل. وفقاً لبيانات آخر تعداد سكاني، فإن غالبية الأسر التي لديها أطفال في روسيا هي أسر لديها طفل واحد: إذ تمثل نحو 55% من إجمالي الأسر التي لديها أطفال. وتربي حوالي ثلث الأسر (نحو 33%) طفلين، في حين أن الأسر التي لديها ثلاثة أطفال أو أكثر لا تشكل سوى نحو 12%. يؤكد المحلل وصاحب قناة تيليغرام«Data distributor» دينيس نوغاييف:
«من الناحية المفاهيمية، تُعد القروض العقارية الميسّرة للأسر التي لديها أطفال («القروض العقارية الأسرية») ذات المقياس المتدرج وليس الثابت أكثر فعالية. إذا كان الهدف النهائي هو رفع معامل الخصوبة في المجتمع، فمن الضروري تسهيل إنجاب الأطفال الثاني واللاحقين بكل السبل، وتحفيز الأسر على اتخاذ قرار إنجابهم. مبدأ «كلما زاد عدد الأطفال في الأسرة، انخفض سعر الفائدة» منطقي. يجب دعم فكرة منح القروض العقارية للأسر ذات الثلاثة أطفال بفائدة 4% سنوياً، فهي مفيدة من حيث المبدأ».
في شكلها الحالي، ينص البرنامج الفيدرالي «القرض العقاري الأسري» على سعر فائدة ميسّر قدره 6% سنوياً للأسر التي لديها أطفال — بما في ذلك عند وجود طفل دون سن 6 سنوات، أو طفل من ذوي الإعاقة، وفي عدد من الحالات الأخرى. تعوّض الدولة البنوك الفرق بين السعر الميسّر وسعر السوق، وقد تم تمديد البرنامج نفسه حتى عام 2030. منذ عام 2018، تمكّن أكثر من 1.5 مليون أسرة من شراء مسكن بموجب هذا البرنامج. لكن كما يشير نوغاييف، نظراً للقيود المفروضة على حجم القرض، حتى 12 مليون روبل في موسكو ومنطقتها، وبطرسبورغ ومنطقتها، وحتى 6 ملايين في بقية المناطق، فإن التأثير الفعلي على معامل الخصوبة قد يكون محدوداً.
من غير المرجح أن يؤدي تغيير مقياس أسعار الفائدة العقارية في حد ذاته إلى توسيع دائرة المشاركين في البرنامج بشكل جذري: سيظل الاهتمام بالقروض العقارية الأسرية موجهاً نحو نفس الفئات التي تستطيع بالفعل الحصول على قرض سكني. نتحدث هنا عن الأسر التي تمر بمرحلة توسع نشطة — عندما يكون لديها أطفال بالفعل، وتسمح الدخول بالتخطيط لالتزامات مالية كبيرة لأجل طويل.
«سيبقى الطلب على القروض العقارية الأسرية لدى نفس الفئات: أشخاص متزوجون تتراوح أعمارهم بين 35-40 عاماً، لديهم طفلان في الغالب، وطفل واحد بشكل أقل. متوسط الدخل أعلى قليلاً من المتوسط بين السكان النشطين اقتصادياً — أي دخل صافٍ من 100 ألف روبل للوالد الواحد. جغرافياً، يكون الطلب أعلى من المتوسط في المقاطعات الفيدرالية لشمال القوقاز والشرق الأقصى، وأقل في المدن الثلاث ذات الأهمية الفيدرالية».
في أغلب الأحيان، تحصل الأسر على القروض العقارية في تلك المرحلة العمرية تحديداً، عندما يرتبط قرار إنجاب الطفل الثاني أو الثالث مباشرة بإمكانية تحسين الظروف السكنية وسداد القرض بشكل مستقر.
تؤثر إجراءات الدعم السكني فعلاً على السلوك الديموغرافي للأسر، لكن لا يمكن النظر إلى مساهمتها بمعزل عن ظروف الحياة الأخرى — مستوى الدخل، وتوافر البنية التحتية الاجتماعية، وإمكانية الجمع بين العمل وتربية الأطفال. وفقاً لتقديرات الخبير، تلعب الحوافز العقارية دوراً ملحوظاً، لكنه بعيد كل البعد عن كونه دوراً رئيسياً في قرار إنجاب طفل:
«خلال فترة وجودها، ربما ساهمت القروض العقارية الميسّرة في إنجاب عدة عشرات الآلاف إضافية من المواليد. وهذا يحتل المركز الثالث من حيث الأثر الديموغرافي الفعلي لإجراءات الدعم (إذا أخذنا كمؤشر أداء رئيسي المواليد الإضافية التي لم تكن لتحدث لولا ذلك) بعد رأس المال الأمومي والدعم العقاري بقيمة 450 ألفاً للطفل الثالث. أضاف رأس المال الأمومي للبلاد +2-2.5 مليون طفل، والدعم لمرة واحدة +150-200 ألف مولود، والقروض العقارية الأسرية +20-40 ألفاً».
رغم أن الحوافز السكنية تعمل، إلا أنها تقل من حيث حجم التأثير عن أدوات أخرى للسياسة الديموغرافية. وفقاً لتقدير الخبير، تعطي المدفوعات الكبيرة لمرة واحدة للطفل الثاني واللاحقين أكبر تأثير، إلى جانب آليات توسيع المساحة السكنية — مثل استبدال المسكن الحالي بآخر أكثر اتساعاً. تليها عوامل «الدرجة الثانية»: توافر رياض الأطفال والرعاية الطبية والتعليم، التي تؤثر مباشرة على استعداد الأسر للحفاظ على مستوى معيشتها المعتاد عند إنجاب طفل آخر.