هذا النص ترجمة آلية من Русский. أُعدّت بواسطة الذكاء الاصطناعي وقد تحتوي على أخطاء.
اقرأ النص الأصلي →
هذا النص ترجمة آلية من Русский. أُعدّت بواسطة الذكاء الاصطناعي وقد تحتوي على أخطاء.
اقرأ النص الأصلي →التأمين الإلزامي على السيارات في روسيا نظام موحد من الناحية الشكلية، لكن على أرض الواقع تدفع بعض المناطق فعلياً ثمن الحوادث والاحتيال والنزاعات القضائية في مناطق أخرى. ما سبب هذا الاختلال ومن يتحمل في نهاية المطاف تكلفة المناطق الخاسرة؟
يستمر عدم التوازن الإقليمي في نظام التأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية لمالكي المركبات (ОСАГО): ففي بعض المناطق تتجاوز المدفوعات التأمينية الأقساط المحصلة بسبب ارتفاع معدلات الحوادث والاحتيال والتكاليف القضائية. ويتم الحفاظ على استقرار النظام من خلال الدعم المتبادل - حيث يدفع السائقون من المناطق المستقرة فعلياً تكاليف إضافية لتغطية المناطق الخاسرة. ويرى الخبراء أن توسيع نطاق التعريفات غير كافٍ لحل المشكلة - بل يلزم اتباع نهج شامل بمشاركة شركات التأمين وأجهزة إنفاذ القانون والسلطات الإقليمية.
لا يزال عدم التوازن الإقليمي قائماً في نظام التأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية لمالكي المركبات ОСАГО الروسي: ففي عدد من المناطق تتجاوز التعويضات التأمينية المدفوعة حجم الأقساط المحصلة بشكل ملحوظ. وبنهاية عام 2025، جمعت شركات التأمين نحو 329 مليار روبل من أقساط ОСАГО، فيما دفعت 294 مليار روبل كتعويضات، إلا أن معامل التعويضات في بعض المناطق يتجاوز 100% بل ويصل إلى أضعاف هذه النسبة.
وتتحول بعض المناطق فعلياً إلى جهات مانحة لمناطق أخرى، حيث تعوض خسائرها. ورغم أن النظام ذاته لا يزال مستقراً حتى الآن، يحذر الخبراء من أن عدم التوازن في عدد من المناطق يتطلب حلولاً منهجية.
ОСАГО هو نوع إلزامي من التأمين على المسؤولية المدنية لمالكي المركبات. وتغطي الوثيقة الأضرار التي قد يتسبب بها السائق لمستخدمي الطريق الآخرين. ويبلغ الحد الأقصى للتعويضات 400 ألف روبل عن الأضرار المادية وحتى 500 ألف روبل عن الأضرار الصحية.
وعلى عكس تأمين كاسكو، حيث يمكن لشركة التأمين تحديد التعريفات واختيار العملاء بشكل مستقل، يخضع ОСАГО لتنظيم حكومي صارم. فالشركة ملزمة ببيع الوثيقة لأي سائق، كما أن التعريفات محددة بنطاق تعريفي يضعه البنك المركزي.
لذلك لا تستطيع شركات التأمين دائماً تعويض المخاطر بالكامل من خلال رفع الأسعار - حتى لو أظهرت المنطقة مستوى خسائر مرتفعاً.
وفقاً لبيانات الاتحاد الروسي لشركات التأمين على السيارات РСА، ينشأ تجاوز التعويضات للأقساط في مناطق معينة بسبب مزيج من العوامل: ارتفاع معدلات الحوادث، والممارسات القضائية النشطة، والاحتيال التأميني، وخصائص أسطول المركبات.
وأوضح الاتحاد الروسي لشركات التأمين في حديث مع "أرغومنت ميديا" أن المناطق ذات الحركة المرورية الكثيفة وانخفاض ثقافة القيادة تشهد ارتفاعاً في معدلات الحوادث المرورية، مما يزيد العبء على المنظومة. ويأتي عامل إضافي يتمثل في النزاعات القضائية التي يبادر بها محامو السيارات، والتي غالباً ما تؤدي إلى زيادة حجم التعويضات.
ووفقاً لتقديرات خبراء القطاع، قد تصل نسبة التعويضات الاحتيالية في المناطق التي تشهد مشكلات إلى 20% من إجمالي حجم التعويضات.
مدير إدارة أنواع التأمين الإلزامي في "ألفا ستراخوفانيه" رومان لوبودين يشير إلى أن مجموعة من العوامل تتضافر في معظم المناطق التي تشهد مشكلات.
"تختلف أوزان العوامل من منطقة لأخرى، لكن في معظم المناطق «الإشكالية» تتلاقى جميع العوامل معاً: ارتفاع معدلات الحوادث، والنفقات القضائية وما إلى ذلك. أما تركيبة أسطول السيارات فتلعب دوراً بشكل أساسي في المناطق الشرقية من البلاد".
ويتبنى موقفاً مماثلاً نائب رئيس РЕСО-Гарантия إيغور إيفانوفوبحسب قوله، فإن هذا الخلل ناتج عن تضافر عوامل مختلفة. كما يشير إلى:
"تمارس أنشطة المحتالين تأثيراً كبيراً، إلى جانب استشراء ما يُسمى بـ'محامي السيارات' الذين يستغلون الثغرات في التشريعات".
على الرغم من الاختلالات الإقليمية، يظل نظام التأمين الإلزامي على مسؤولية مالكي المركبات متوازناً بشكل عام بفضل إعادة توزيع المخاطر. ويؤكد مدير تطوير محفظة التأمين الإلزامي في شركة "روسغوسستراخ" يوري سترِكالوف في حديثه مع "أرغومنت ميديا":
"نظام التأمين الإلزامي على مسؤولية مالكي المركبات مستقر بشكل عام ويؤدي وظيفته الاجتماعية المتمثلة في حماية المسؤولية المدنية لقائدي السيارات".
غير أن هذا الاستقرار لا تدعمه آليات السوق وحدها.
"لكن المسألة الأخرى هي أن هذا الاستقرار يُدعم أيضاً على حساب قيام سائقي السيارات من المناطق ذات الخسائر الطبيعية بدفع مبالغ إضافية لتغطية الخسائر الأكبر في مناطق أخرى".
يبقى الاحتيال أحد الأسباب الرئيسية لخسائر النظام. وبحسب ممثلي سوق التأمين، لم تتغير طبيعة هذه الممارسات تقريباً خلال السنوات الأخيرة. إيغور إيفانوف من شركة RESO-Garantia يستعرض السيناريوهات الأكثر شيوعاً.
"ربما يكون النوع الأكثر شيوعاً من الاحتيال هو حوادث الاصطدام أثناء القيادة بالرجوع إلى الخلف (الاصطدام بمركبة متوقفة)".
ووفقاً له، غالباً ما يتم تدبير مثل هذه الحوادث من قبل مجموعات منظمة.
"يقوم المحتالون بشراء سيارات قديمة، تصل قيمة قطع غيارها أحياناً إلى الحد الأقصى للتعويضات بموجب التأمين الإلزامي على مسؤولية مالكي المركبات".
ثمة أسلوب احتيالي آخر يتمثل في افتعال حوادث عند التقاطعات الدائرية، حيث يصعب للغاية إثبات تعمد المحتالين في أفعالهم. وبحسب ما تشير إليه شركة سوغاز، لا يزال حجم المشكلة كبيراً. ففي عام 2025، أحالت إدارات الشركة إلى الجهات الأمنية 64 ملفاً بشأن قضايا احتيال تأميني، بلغت قيمة الأضرار الإجمالية فيها 230.9 مليون روبل. وخلال النصف الثاني من عام 2025، تم إحباط نشاط عصابات إجرامية نُسب إليها أكثر من 400 حادث مروري مفتعل.
كما أشار المكتب الصحفي لشركة سوغلاسيه للتأمين إلى أن جهاز الأمن في الشركة يكشف بسرعة عن أساليب الاحتيال، مما يقلل الخسائر الناجمة عن الممارسات غير النزيهة ويساهم في خفض معدلات الخسارة.
على الرغم من الطابع الإلزامي للتأمين الإلزامي على مسؤولية مالكي المركبات، تواجه شركات التأمين قيوداً اقتصادية في المناطق التي تشهد إشكاليات. وبحسب ما يقوله رومان لوبودين، لا تستطيع الشركات الانسحاب كلياً من العمل في تلك المناطق، لكن إمكانيات تطوير الأعمال فيها محدودة بشكل كبير.
"في بعض المناطق ذات الأوضاع المعقدة، لا تملك شركات التأمين إمكانية التوسع. فالطابع الإلزامي لهذا النوع من التأمين يعني أننا نبيع في كل مكان، لكننا لا نملك في الوقت نفسه إمكانية تطوير المبيعات أو فتح نقاط بيع جديدة".
كما تشير الجمعية الروسية لشركات التأمين إلى أن العمل في المناطق عالية المخاطر يرافقه ارتفاع في النفقات التشغيلية والتكاليف القضائية.
في السنوات الأخيرة، عمل البنك المركزي تدريجياً على تحرير تعريفات التأمين الإلزامي على مسؤولية مالكي المركبات ОСАГО. وفي ديسمبر 2025، قام الجهاز التنظيمي بتوسيع نطاق التعريفات بنسبة 15% صعوداً وهبوطاً بالنسبة للسيارات الخفيفة، وبنسبة 40% للدراجات النارية، كما عدّل المعاملات الإقليمية. يوري سترِكالوف من شركة «روسغوسستراخ» يرى أن السوق بات قادراً على التكيف مع هذا النموذج.
«أظهرت الأشهر الثلاثة الأولى من سريان نطاق التعريفات الجديد في ОСАГО أن سوق التأمين بات جاهزاً للتنظيم الذاتي للأسعار».
في الوقت نفسه، لم يؤدِ رفع إمكانيات التعريفات إلى ارتفاع حاد في تكلفة وثائق التأمين.
«بلغ ارتفاع متوسط قسط التأمين ОСАГО في فبراير على مستوى البلاد بأكملها أقل بقليل من 2% مقارنة بالفترة المماثلة من عام 2025».
في شركة «ألفا للتأمين» أيضاً يعتبرون توسيع النطاق إجراءً فعالاً. وبحسب قول رومان لوبودين، فإن زيادة التعريفات طالت في المقام الأول السائقين الأكثر عرضة للمخاطر.
"بعد توسيع النطاق بنسبة 15%، لم يرتفع متوسط التعريفة بشكل كبير، مما يشير إلى أن العملاء ذوي السجل التأميني السيئ فقط هم من حصلوا على زيادة في قيمة القسط التأميني".
يُجمع الخبراء على أن التغييرات في التعريفات غير كافية لحل المشكلة. وترى الجمعية الروسية لشركات التأمين أن الأمر يتطلب نهجاً شاملاً يتضمن التعاون بين شركات التأمين وأجهزة إنفاذ القانون والسلطات الإقليمية. وبحسب رأي رومان لوبودين، فإن التنسيق بين مختلف الجهات الحكومية يلعب دوراً محورياً.
"لتحقيق استقرار طويل الأمد للوضع في المناطق 'الحمراء'، نحتاج إلى عمل منسق في المنطقة بين الحكومة ووزارة الداخلية ومرور الدولة، وبالطبع شركات التأمين".
وترى شركة РЕСО-Гарантия أن الحل طويل الأجل قد يكمن في تحرير أعمق للتعريفات:
"لقد تحدثنا مراراً عن ضرورة إدخال نظام تسعير حر في تأمين المسؤولية الإلزامي ОСАГО، على غرار ما هو معمول به في تأمين كاسكو الاختياري".
وأشار المكتب الصحفي لشركة ООО «СК «Согласие» إلى أن مواصلة تطوير نظام التقييم الفردي للمخاطر يظل الاتجاه الرئيسي لتحقيق الاستقرار طويل الأجل في الاختلال الإقليمي، وأن العمل الفعال لأجهزة الأمن لدى شركات التأمين يسهم بشكل كبير في تحسين الوضع في المناطق الإشكالية.
في الوقت الراهن، لا يُتوقع ارتفاع حاد في تكلفة تأمين ОСАГО على مستوى البلاد بشكل عام. ووفقاً لتقديرات شركات التأمين، قد يرتفع متوسط القسط في عام 2026 بنسبة 3-5%، ويرجع ذلك أساساً إلى التضخم في تكاليف الإصلاح وأسعار قطع الغيار. وبنهاية عام 2025، ارتفع متوسط التعويضات في تأمين ОСАГО بنحو 17% تحديداً لهذا السبب. غير أن الوضع على المدى الطويل سيعتمد على مدى نجاح الجهود في خفض مستوى الاحتيال والاختلال الإقليمي.
وإذا لم تحدث تغييرات جذرية في النظام، فسيظل خطر الدعم المتبادل قائماً - وهو ما يعني أن السائقين الملتزمين في المناطق المستقرة سيستمرون في تحمل جزء من خسائر المناطق الأكثر إشكالية.