التأمين الإلزامي على السيارات بين السوق والوظيفة الاجتماعية: لماذا تدفع بعض المناطق ثمن أخرى

لا يزال عدم التوازن الإقليمي قائماً في نظام التأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية لمالكي المركبات ОСАГО الروسي: ففي عدد من المناطق تتجاوز التعويضات التأمينية المدفوعة حجم الأقساط المحصلة بشكل ملحوظ. وبنهاية عام 2025، جمعت شركات التأمين نحو 329 مليار روبل من أقساط ОСАГО، فيما دفعت 294 مليار روبل كتعويضات، إلا أن معامل التعويضات في بعض المناطق يتجاوز 100% بل ويصل إلى أضعاف هذه النسبة.

وتتحول بعض المناطق فعلياً إلى جهات مانحة لمناطق أخرى، حيث تعوض خسائرها. ورغم أن النظام ذاته لا يزال مستقراً حتى الآن، يحذر الخبراء من أن عدم التوازن في عدد من المناطق يتطلب حلولاً منهجية.

كيف يعمل نظام ОСАГО ولماذا لا يُعد تأميناً عادياً

ОСАГО هو نوع إلزامي من التأمين على المسؤولية المدنية لمالكي المركبات. وتغطي الوثيقة الأضرار التي قد يتسبب بها السائق لمستخدمي الطريق الآخرين. ويبلغ الحد الأقصى للتعويضات 400 ألف روبل عن الأضرار المادية وحتى 500 ألف روبل عن الأضرار الصحية.

وعلى عكس تأمين كاسكو، حيث يمكن لشركة التأمين تحديد التعريفات واختيار العملاء بشكل مستقل، يخضع ОСАГО لتنظيم حكومي صارم. فالشركة ملزمة ببيع الوثيقة لأي سائق، كما أن التعريفات محددة بنطاق تعريفي يضعه البنك المركزي.

لذلك لا تستطيع شركات التأمين دائماً تعويض المخاطر بالكامل من خلال رفع الأسعار - حتى لو أظهرت المنطقة مستوى خسائر مرتفعاً.

لماذا قد تتجاوز التعويضات الأقساط المحصلة

وفقاً لبيانات الاتحاد الروسي لشركات التأمين على السيارات РСА، ينشأ تجاوز التعويضات للأقساط في مناطق معينة بسبب مزيج من العوامل: ارتفاع معدلات الحوادث، والممارسات القضائية النشطة، والاحتيال التأميني، وخصائص أسطول المركبات.