基础设施核心:五年后银行将扮演什么角色

生态系统(非金融与金融服务的综合产品)正成为银行增长的关键驱动力和竞争基础。对生态系统的投资不应被视为支出,而应视为增长点。这是一项战略决策,旨在提升客户忠诚度和终身价值(LTV)。非金融业务占交易量20%且增速快于银行业务这一事实证明,银行需要突破传统服务的边界。此外,与移动运营商的协同效应(俄罗斯MTS和VympelCom的案例)以及对运营商客户基础的利用,对银行业务增长具有重要意义。 

一个绝佳案例是聚焦于利用"预测性"数据来确定客户需求并构建具体的产品方案。与移动通信的整合(移动虚拟网络运营商MVNO)是客户分析和交叉销售的有力工具。在用户使用电信服务时向其提供银行服务的能力,模糊了行业之间的界限,使产品推介更加自然且不显突兀。此外,开放式互动模式(API对接)和BaaS(银行即服务)是未来的基础,其核心理念在于银行不仅要整合外部服务,还要成为其他领域(电商、金融科技)的金融功能提供商。这确保了灵活性,并避免了生态系统内部的垄断。

向BaaS/开放API转型是不可避免的未来趋势。它使金融服务民主化,让银行不仅能从客户佣金中获利,还能通过向其他参与者提供基础设施盈利。关于为RBC和Ozon提供白标服务的提及证实,大型银行已将自身定位为基础设施枢纽。关于监管以及央行透明度和控制必要性的论述至关重要。对用户而言,生态系统的主要风险在于数据隐私和关联贷款。监管机构必须确保公平的竞争规则,保护消费者免受数据过度使用的侵害。