Инфраструктурное ядро: какую роль будут выполнять банки через пять лет

​Экосистемы (комплексное предложение нефинансовых и финансовых сервисов) становятся ключевым драйвером роста и основой конкуренции для банков. ​Инвестиции в экосистему можно рассматривать не как расходы, а как точку роста. Это стратегическое решение, направленное на увеличение лояльности и пожизненной ценности клиента (LTV). ​ Идея о том, что нефинансовый бизнес составляет 20% транзакций и растет быстрее, чем банковский, подтверждает, что банку нужно выходить за рамки традиционных услуг. К тому же синергии с мобильными операторами (кейсы МТС и ВымпелКом в России) и использование клиентской базы оператора значимы для роста банковского бизнеса. ​ 

Отличный пример — это фокус на использовании «прогнозных» данных для определения потребностей клиента и построения конкретных продуктовых предложений. Интеграция с мобильной связью (Mobile Virtual Network Operator, MVNO) — это мощный инструмент для клиентского анализа и кросс-продаж. Возможность предлагать пользователям банковские сервисы в момент, когда они взаимодействуют с телеком-услугами, стирает границу между индустриями и делает предложение более естественным и ненавязчивым. Кроме того, открытая модель взаимодействия (API-взаимодействие) и BaaS — будущая основа, идея которой состоит в том, что банк должен не только интегрировать внешние сервисы, но и стать провайдером финансовых функций для других (e-commerce, финтех). Это обеспечивает гибкость и позволяет избежать монополизации внутри самой экосистемы.

Переход к BaaS/Open API — это неизбежное будущее. Он демократизирует финансовые услуги и позволяет банку зарабатывать не только на комиссии с клиента, но и на предоставлении инфраструктуры другим игрокам. Упоминание о white label сервисах для РБК и Ozon подтверждает, что крупные банки уже позиционируют себя как инфраструктурные хабы. Замечание о регуляции и необходимости прозрачности и контроля со стороны ЦБ крайне важно. Для пользователя главный риск экосистем — это конфиденциальность данных и связанное кредитование. Регулятор должен обеспечить равные правила игры и защитить потребителя от чрезмерного использования его данных.