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Leer original →El OSAGO en Rusia es formalmente un sistema unificado, pero en la práctica unas regiones terminan financiando la siniestralidad, el fraude y los litigios judiciales de otras. ¿Por qué se produce este desequilibrio y quién acaba pagando por los territorios deficitarios?
En el sistema OSAGO se mantiene un desequilibrio regional: en algunos sujetos federales, los pagos de seguros superan las primas recaudadas debido a la alta siniestralidad, el fraude y los costos judiciales. La estabilidad del sistema se sostiene mediante subsidios cruzados: los conductores de regiones prósperas efectivamente pagan de más por los territorios deficitarios. Los expertos consideran que para resolver el problema no es suficiente ampliar el corredor tarifario, sino que es necesario un enfoque integral con la participación de aseguradoras, organismos policiales y autoridades regionales.
En el sistema ruso de OSAGO persiste un desequilibrio regional: en varias regiones del país, las indemnizaciones pagadas superan significativamente el volumen de primas recaudadas. Al cierre de 2025, las aseguradoras recaudaron aproximadamente 329.000 millones de rublos en primas de OSAGO y pagaron 294.000 millones de rublos en indemnizaciones. Sin embargo, en algunas regiones el coeficiente de siniestralidad supera el 100% e incluso alcanza valores múltiples.
Algunas regiones se convierten de facto en donantes de otras, compensando sus pérdidas. El sistema en sí se mantiene estable por ahora, pero los expertos advierten: el desequilibrio en varias regiones requiere soluciones sistémicas.
El OSAGO es un seguro obligatorio de responsabilidad civil para propietarios de vehículos. La póliza cubre los daños que un conductor pueda causar a otros participantes del tráfico. El límite máximo de indemnización es de 400.000 rublos por daños materiales y hasta 500.000 rublos por daños a la salud.
A diferencia del seguro a todo riesgo, donde la aseguradora puede establecer tarifas de forma independiente y elegir a sus clientes, el OSAGO está estrictamente regulado por el Estado. La compañía está obligada a vender una póliza a cualquier conductor, y las tarifas están limitadas por un corredor tarifario establecido por el Banco Central.
Por ello, las aseguradoras no siempre pueden compensar completamente los riesgos mediante aumentos de precio, incluso cuando una región presenta alta siniestralidad.
Según datos de la Unión Rusa de Aseguradoras de Automóviles (RSA), el exceso de indemnizaciones sobre primas en determinadas regiones surge por una combinación de factores: alta siniestralidad, práctica judicial activa, fraude de seguros y características del parque automotor.
Según explicaron en la RSA en conversación con Argument Media, las regiones con tráfico intenso y baja cultura de conducción muestran una mayor frecuencia de accidentes, lo que incrementa la carga sobre el sistema. Un factor adicional son las disputas judiciales iniciadas por abogados especializados en seguros de auto, que a menudo conducen a un aumento en el monto de las indemnizaciones.
Según estimaciones de expertos del sector, la proporción de pagos fraudulentos en las regiones problemáticas puede alcanzar el 20% del volumen total de indemnizaciones.
Director del departamento de seguros obligatorios de AlfaStrajovanie Roman Lobodin señala que en la mayoría de las regiones problemáticas actúa un conjunto de factores.
"En diferentes regiones los factores tienen distinto peso, pero en la mayoría de las regiones 'problemáticas' confluyen todos los factores: alta siniestralidad, gastos judiciales, etcétera. La composición del parque automotor juega un papel principalmente en las regiones orientales del país".
Una posición similar adopta el vicepresidente de RESO-Garantía Ígor Ivánov. Según sus palabras, el desequilibrio se forma por la combinación de diversos factores. También señala:
"Una influencia considerable ejercen las acciones de estafadores, el desenfreno de los llamados 'abogados de tránsito', que aprovechan los vacíos legales en la legislación".
A pesar de los desequilibrios regionales, el sistema OSAGO en su conjunto se mantiene equilibrado gracias a la redistribución de riesgos. El director de desarrollo de cartera OSAGO de Rosgosstrakh Yuri Strekalov en conversación con Argument Media subraya:
"El sistema OSAGO en su conjunto es estable y cumple su función social: la protección de la responsabilidad civil de los automovilistas".
Sin embargo, la estabilidad no se sostiene únicamente por mecanismos de mercado.
"Otra cuestión es que esta estabilidad se sostiene, entre otras cosas, gracias a que los automovilistas de regiones con siniestralidad normal pagan de más por aquellos con mayor siniestralidad".
Una de las causas de la falta de rentabilidad del sistema siguen siendo los esquemas fraudulentos. Según representantes del mercado asegurador, su naturaleza apenas ha cambiado en los últimos años. Ígor Ivánov de RESO-Garantía enumera los escenarios más comunes.
"Quizás el tipo de fraude más extendido son los accidentes de tráfico en marcha atrás (colisión contra un vehículo estacionado)".
Según él, a menudo estos accidentes son escenificados por grupos organizados.
"Los delincuentes adquieren automóviles viejos cuyo costo de repuestos a veces alcanza el límite de indemnización del OSAGO".
Otro esquema consiste en provocar accidentes en rotondas, donde resulta extremadamente difícil demostrar la intencionalidad de las acciones de los estafadores. Como señalan en SOGAZ, la magnitud del problema sigue siendo considerable. En 2025, las divisiones de la compañía remitieron a las autoridades policiales 64 expedientes sobre casos de fraude de seguros, cuyo perjuicio total ascendió a 230,9 millones de rublos. Y en el segundo semestre de 2025 se desarticuló la actividad de grupos criminales responsables de más de 400 accidentes escenificados.
En el servicio de prensa de OOO "SK "Soglasie" también destacaron que el departamento de seguridad detecta rápidamente los esquemas fraudulentos, minimizando las pérdidas por acciones deshonestas y contribuyendo a reducir la siniestralidad.
A pesar del carácter obligatorio del OSAGO, las aseguradoras enfrentan limitaciones económicas en las regiones problemáticas. Según Roman Lobodin, las compañías no pueden abandonar por completo sus operaciones en estas regiones, pero las posibilidades de desarrollo empresarial allí están considerablemente limitadas.
«En algunas regiones con situaciones complejas, las aseguradoras no tienen posibilidad de dedicarse al desarrollo. El carácter obligatorio del seguro significa que vendemos en todas partes, pero al mismo tiempo ya no tenemos la posibilidad de desarrollar las ventas ni abrir nuevos puntos de venta».
La RSA también señala que operar en regiones de alto riesgo conlleva mayores gastos operativos y costos judiciales.
En los últimos años, el Banco Central ha liberalizado gradualmente las tarifas del OSAGO. En diciembre de 2025, el regulador amplió el corredor tarifario un 15% hacia arriba y hacia abajo para automóviles de pasajeros y un 40% para motocicletas, además de ajustar los coeficientes territoriales. Yuri Strekalov de «Rosgosstrakh» considera que el mercado ya es capaz de adaptarse a este modelo.
«Los primeros tres meses de vigencia del nuevo corredor tarifario en el OSAGO demostraron que el mercado asegurador ya está preparado para la autorregulación de precios».
Sin embargo, el aumento de las posibilidades tarifarias no provocó un crecimiento abrupto en el costo de las pólizas.
«El crecimiento de la prima promedio del OSAGO en febrero a nivel nacional fue de poco menos del 2% respecto al mismo período de 2025».
En «AlfaStrajovanie» también consideran que la ampliación del corredor es una medida eficaz. Según palabras de Román Lobodin, el aumento de las tarifas afectó principalmente a los conductores de mayor riesgo.
"Tras la ampliación del corredor en un 15%, la tarifa promedio no aumentó de manera tan significativa, lo que indica que solo los clientes con mal historial de seguros experimentaron un incremento en el monto de la prima".
Los expertos coinciden en que los cambios tarifarios no son suficientes para resolver el problema. En la RSA consideran que se necesita un enfoque integral que incluya la interacción entre aseguradoras, organismos policiales y autoridades regionales. En opinión de Román Lobodin, la coordinación entre los distintos organismos juega un papel clave.
"Para lograr una estabilización a largo plazo de la situación en las regiones 'rojas', se requiere un trabajo coordinado entre el gobierno regional, el Ministerio del Interior, la Inspección de Tráfico y, por supuesto, las aseguradoras".
En RESO-Garantía consideran que la solución a largo plazo podría ser una liberalización más profunda de las tarifas:
"Hemos dicho en repetidas ocasiones que en el OSAGO debería introducirse una tarificación libre, como en el kasko".
En el departamento de prensa de OOO "SK "Soglasie" señalaron que el perfeccionamiento continuo del sistema de evaluación individual de riesgos sigue siendo una dirección clave para la estabilización a largo plazo del desequilibrio regional, y que el trabajo eficaz de los servicios de seguridad de las aseguradoras contribuye significativamente a sanear la situación en las regiones problemáticas.
Por ahora no se espera un crecimiento abrupto del costo del OSAGO en el conjunto del país. Según estimaciones de las aseguradoras, la prima promedio en 2026 podría aumentar entre un 3 y un 5%, principalmente debido a la inflación en reparaciones y el costo de repuestos. Al cierre de 2025, el pago promedio por OSAGO creció aproximadamente un 17% precisamente por esta razón. Sin embargo, en el largo plazo la situación dependerá de cuán efectivamente se logre reducir el nivel de fraude y el desequilibrio regional.
Si no se producen cambios sistémicos, el riesgo de subsidios cruzados persistirá, lo que significa que los conductores prudentes de las regiones prósperas seguirán pagando parcialmente las pérdidas de los territorios más problemáticos.