النواة البنية التحتية: ما الدور الذي ستؤديه البنوك بعد خمس سنوات

تتحول المنظومات المتكاملة (العرض الشامل للخدمات المالية وغير المالية) إلى محرك رئيسي للنمو وأساس للمنافسة بين البنوك. يمكن النظر إلى الاستثمار في المنظومة المتكاملة ليس كنفقات، بل كنقطة انطلاق للنمو. إنه قرار استراتيجي يهدف إلى زيادة الولاء والقيمة الدائمة للعميل (LTV). تؤكد فكرة أن الأعمال غير المالية تشكل 20% من المعاملات وتنمو بوتيرة أسرع من الأعمال المصرفية، أن البنك بحاجة إلى تجاوز الخدمات التقليدية. علاوة على ذلك، فإن التآزر مع مشغلي الهاتف المحمول (حالات МТС وВымпелКом في روسيا) واستخدام قاعدة عملاء المشغل يكتسيان أهمية كبيرة لنمو الأعمال المصرفية. 

مثال ممتاز على ذلك هو التركيز على استخدام البيانات "التنبؤية" لتحديد احتياجات العميل وبناء عروض منتجات محددة. يُعد التكامل مع خدمات الهاتف المحمول (Mobile Virtual Network Operator, MVNO) أداة قوية لتحليل العملاء والبيع المتقاطع. إن إمكانية تقديم الخدمات المصرفية للمستخدمين في اللحظة التي يتفاعلون فيها مع خدمات الاتصالات، تمحو الحدود بين القطاعات وتجعل العرض أكثر طبيعية وأقل إلحاحاً. إضافة إلى ذلك، فإن نموذج التفاعل المفتوح (التفاعل عبر API) ونموذج BaaS يمثلان الأساس المستقبلي، حيث تقوم الفكرة على أن البنك لا يجب أن يكتفي بدمج الخدمات الخارجية فحسب، بل أن يصبح مزوداً للوظائف المالية للآخرين (التجارة الإلكترونية، التكنولوجيا المالية). وهذا يوفر المرونة ويتيح تجنب الاحتكار داخل المنظومة نفسها.

إن الانتقال إلى BaaS/Open API هو مستقبل حتمي. فهو يُضفي الطابع الديمقراطي على الخدمات المالية ويتيح للبنك تحقيق الأرباح ليس فقط من عمولات العملاء، بل أيضاً من توفير البنية التحتية للاعبين آخرين. يؤكد الإشارة إلى خدمات white label لـ РБК وOzon أن البنوك الكبرى تضع نفسها بالفعل كمراكز بنية تحتية. إن الملاحظة حول التنظيم وضرورة الشفافية والرقابة من جانب البنك المركزي بالغة الأهمية. بالنسبة للمستخدم، يتمثل الخطر الرئيسي للمنظومات المتكاملة في خصوصية البيانات والإقراض المرتبط بها. يجب على الجهة التنظيمية ضمان قواعد لعب متساوية وحماية المستهلك من الاستخدام المفرط لبياناته.