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Leer original →¿Por qué cada vez más personas recurren a las casas de empeño, qué matices jurídicos conviene tener en cuenta y cómo evolucionará este sector en los próximos años?
El mercado ruso de casas de empeño demuestra un crecimiento sostenido: durante el primer semestre de 2025 se otorgaron préstamos por 190 mil millones de rublos (+16% respecto a 2024), se firmaron 9,3 millones de contratos. El crecimiento se debe a la reducción de la accesibilidad del crédito bancario y al alto nivel de rechazos de solicitudes (80-82%), lo que hace que las casas de empeño sean una alternativa atractiva para obtener fondos rápidamente mediante la garantía de bienes. Las particularidades jurídicas del trabajo con la propiedad conyugal conjunta se regulan por la presunción de consentimiento para bienes muebles, pero pueden ser impugnadas en tribunales bajo determinadas condiciones.
El mercado ruso de casas de empeño se caracteriza por un crecimiento sostenido en los últimos años y en 2025 continúa mostrando una actividad significativa en todos los indicadores clave. Las casas de empeño —organizaciones financieras que otorgan préstamos a corto plazo con garantía de bienes muebles— desembolsaron a la población préstamos por 190 mil millones de rublos durante los primeros seis meses de 2025, un 16% más que en el mismo período de 2024. El número de contratos firmados alcanzó los 9,3 millones, también con un incremento respecto al año anterior, mientras que el promedio de préstamos por prestatario aumentó de 1,7–1,8 a 2 contratos en el semestre.
Según estimaciones de expertos, el crecimiento de los volúmenes se produce en un contexto de menor disponibilidad de crédito al consumo sin garantía en bancos y organizaciones de microfinanzas. En palabras del director de la empresa «SKS Lombard» Fanil Hasánov: «El mercado de casas de empeño ha cambiado completamente en los últimos 10 años... desde principios de 2025 la afluencia de nuevos clientes a las casas de empeño rusas aumentó en promedio un 15%», lo que refleja una tendencia sostenida en la que los consumidores buscan fuentes alternativas de liquidez.
En comparación, en 2024 las casas de empeño desembolsaron préstamos por 302 mil millones de rublos en el año completo, cifra que también superó el indicador de 2023, y la mayor parte de los préstamos se otorgó con garantía de artículos de joyería de oro (alrededor del 94% de todos los desembolsos).
El negocio de una casa de empeño se basa en el principio de obtener un préstamo a corto plazo con garantía de bienes muebles. El cliente entrega en prenda un objeto (generalmente artículos de joyería, equipos tecnológicos, electrónica), un tasador determina su valor y, sobre la base de esa valoración, la casa de empeño entrega fondos a un determinado interés y por un plazo previamente acordado. La principal característica de este tipo de crédito radica en que si el prestatario no devuelve el préstamo a tiempo, la casa de empeño tiene derecho a vender el bien empeñado para cubrir su acreencia. Las condiciones de estas operaciones están reguladas por la Ley Federal N° 196-FZ «Sobre casas de empeño», que define los derechos tanto de los clientes como de las organizaciones dedicadas a este negocio.
El factor clave del atractivo de la casa de empeño para el cliente reside en la rapidez y simplicidad para obtener fondos en comparación con los productos bancarios: las casas de empeño ofrecen una solución para quienes necesitan dinero rápidamente y sin los procedimientos complejos característicos de bancos y organizaciones de microfinanzas. Esta particularidad convierte a las casas de empeño en un punto de acceso para un amplio sector de la población, especialmente en condiciones de incertidumbre económica.
Tradicionalmente, la mayoría de los contratos se firman por un plazo de hasta 30 días, y alrededor del 30% por un período de uno a tres meses. Al mismo tiempo, aproximadamente el 85% de todos los préstamos son devueltos por los prestatarios con recursos propios, y no mediante la venta de la garantía, lo que habla de la solidez del mecanismo y de riesgos moderados para el negocio.
La práctica demuestra que una de las cuestiones cotidianas más frecuentes relacionadas con el crédito prendario son las disputas dentro de la familia, cuando uno de los cónyuges empeñó en una casa de empeño un bien común sin consentimiento del otro. La evaluación jurídica de tales situaciones requiere comprender el derecho de familia y las particularidades de la casa de empeño como organización financiera. En Rusia, los bienes adquiridos por los cónyuges durante el matrimonio se consideran propiedad común, sin embargo, para disponer de bienes muebles (teléfono, equipos tecnológicos, artículos de joyería) la ley no exige consentimiento notarialmente certificado del otro cónyuge, salvo que la ley indique expresamente lo contrario. Esto se debe a que la ley parte de la presunción de consentimiento.
Nikita Trifonov, socio del bufete jurídico Taeda Legal, explica:
«Para los bienes muebles rige la presunción de consentimiento. La ley parte del principio de que el cónyuge que empeña el objeto tiene derecho a hacerlo sin confirmaciones adicionales. De lo contrario, para empeñar, digamos, un teléfono o un anillo por valor de 5.000 rublos, habría que pagar cada vez al notario sumas comparables, lo cual es económicamente absurdo».
Al mismo tiempo, el experto subraya que existen excepciones en las que la participación del otro cónyuge se vuelve obligatoria.
«Si el objeto de lujo o la joya son propiedad común y fueron entregados en garantía sin consentimiento, el otro cónyuge puede iniciar la impugnación de la transacción en los tribunales, siempre que la casa de empeño supiera o debiera haber sabido de la ausencia de dicho consentimiento, y la demanda se presente dentro del plazo establecido por ley».
Trifonov también aconseja, antes de acudir a los tribunales:
«Enviar una reclamación fundamentada a la casa de empeño, describiendo la situación e indicando las posibles consecuencias jurídicas, para crear bases para una resolución extrajudicial. Si los argumentos son sólidos, la casa de empeño puede mostrarse receptiva para evitar costes: devolverá el objeto, pero también exigirá la devolución del importe del préstamo».
Así pues, los aspectos jurídicos de estas disputas dependen de las circunstancias concretas, pero el principio general es que las casas de empeño, como organizaciones, no están obligadas a verificar el estado civil de los clientes ni la existencia del consentimiento del cónyuge en transacciones ordinarias. No obstante, en el caso de objetos de lujo costosos, se exige a la casa de empeño una mayor diligencia, ya que el incumplimiento de este requisito puede conllevar riesgos en forma de impugnación de la transacción.
El mercado ruso de casas de empeño en 2025 continúa creciendo y ampliando su influencia en el sector financiero. Esto obedece a varias razones objetivas. Ante todo, en un contexto de acceso limitado al crédito bancario y endurecimiento de los requisitos para préstamos sin garantía, muchos rusos buscan formas alternativas de obtener efectivo sin largos trámites burocráticos.
La dinámica estadística lo confirma: la base de clientes de las casas de empeño creció un 12%, y el número de contratos aumentó un 16% en el primer semestre de 2025 en comparación con el mismo período del año anterior, lo que evidencia la alta demanda de los servicios de las casas de empeño.
Entre los factores que impulsan el crecimiento, los expertos del mercado señalan que, en el contexto económico actual, se reduce la cantidad de solicitudes aprobadas para créditos bancarios, y las organizaciones de microfinanzas endurecen las condiciones de préstamo, lo que empuja a parte de la población hacia fuentes alternativas de financiación. La tasa de rechazo de solicitudes de créditos minoristas en Rusia en 2025 se situó en torno al 80-82%. Asimismo, el atractivo de empeñar joyas se mantiene gracias a su alta liquidez y estabilidad de precios.
La posibilidad de alcanzar un volumen total de mercado de 1 billón de rublos en el futuro parece realista siempre que se mantenga la dinámica positiva, aunque esto dependerá de toda una serie de factores: desde los ingresos de la población hasta la política regulatoria del sector bancario.
A largo plazo, el mercado de casas de empeño tiene potencial para seguir creciendo, especialmente si persiste la inestabilidad económica y la población continúa necesitando mecanismos accesibles para obtener préstamos a corto plazo.