السبب الرئيسي لارتفاع نسبة رفض القروض هو ارتفاع سعر الفائدة الرئيسي - Т-Банк

في أكتوبر، بدأت البنوك ترفض طلبات القروض بمعدل أكبر من أي وقت مضى خلال العام الماضي. وفقاً لبيانات НБКИ، تم الرفض في 81.9% من الحالات، أي من كل 100 طلب، لم تتم الموافقة على 82 منها. وهذا يمثل زيادة بنسبة 3.7% مقارنة بشهر سبتمبر. أشار Т-Банк في حديث مع «Аргумент Медиа» إلى أن ارتفاع نسبة الرفض يرتبط مباشرة بالفترة المستمرة من ارتفاع سعر الفائدة الرئيسي.

«السبب الرئيسي لارتفاع نسبة الرفض هو الفترة الطويلة من ارتفاع سعر الفائدة الرئيسي، مما لا يسمح للبنوك بتوقع تحسن الظروف وتقييم العبء على العملاء بأسعار فائدة أقل».

ونتيجة لذلك، يُشعر بالضغط في جميع القطاعات: القروض الاستهلاكية، وقروض السيارات، والرهن العقاري. الفرق يكمن فقط في درجة العبء: فمع ارتفاع أسعار الفائدة، يصبح أي قسط أعلى بكثير، وبالتالي تزداد مخاطر عدم السداد بشكل كبير. بالفعل في سبتمبر 2025، واجه واحد من كل خمسة روس عبئاً ائتمانياً لا يطاق: 22% من المواطنين لا يستطيعون السداد في الوقت المحدد، وصف ما يقرب من 21% من المشاركين في الاستطلاع عبء ديونهم بأنه مرتفع جداً، بينما ينفق 18.5% من المقترضين أكثر من نصف ميزانيتهم الخاصة على خدمة القروض.

إذا كانت العوامل الرئيسية قبل بضع سنوات هي السجل الائتماني، والجدارة الائتمانية، وسنوات الخبرة العملية، فإن معياراً واحداً برز الآن في المقدمة - الدخل. أوضح Т-Банк أن المقترضين ذوي مستوى الدخل المنخفض أو المتوسط أصبحوا الفئة الأكثر عرضة للخطر.

«كان بإمكان العميل التعامل مع العبء الائتماني عند سعر فائدة رئيسي 9%، لكن عند سعر 16.5% لم يعد راتبه كافياً للقسط المنتظم».

الرفض الجماعي ليس عبئاً على المقترضين فحسب، بل على البنوك أيضاً. للوهلة الأولى، قد يبدو أن الفلاتر الصارمة استراتيجية مربحة. لكن هناك جانباً آخر لهذا الأمر:

«بالنسبة للبنوك، يعني هذا انخفاض مستوى الموافقات وبالتالي حجم الإقراض».

وفقاً لبيانات НБКИ، في أكتوبر بلغ عدد القروض الاستهلاكية الممنوحة (نقداً) 1,59 млн قرض، أي بانخفاض 4.6% مقارنة بأكتوبر 2024 (1,67 млн قرض).

تضطر البنوك الآن للعمل في ظروف من عدم اليقين المستمر وإدراج أكثر المعايير تحفظاً في حساباتها. حتى العملاء الموثوقون المحتملون، في ظل التكلفة الحالية للاقتراض، قد يجدون أنفسهم في منطقة الخطر لمجرد أن دخلهم لم يعد يتوافق مع المتطلبات الجديدة للقدرة على السداد.

هذا انعكاس للواقع الجديد. طالما أن البنوك محرومة من إمكانية الاعتماد على تخفيف السياسة النقدية من جانب البنك المركزي، فإنها لا تستطيع تقييم العبء الائتماني للمقترضين بناءً على أسعار فائدة أقل.